平安健康是人生最大的财富，身康体健对老年人来说，更是头等大事。目前，除我国社会保障体系承担老年人医疗费用外，商业保险机构针对老年人医疗、健康等需求推出多种保险产品，为老年人健康养老提供了更多选择，特别是对患有重大疾病的老年人更有特殊意义。然而，老年人多存在基础病情况，在商业保险理赔时容易产生纠纷。本期摘编一个老年人购买商业医疗保险，生病后理赔时遭拒的判例，为老年人维护自身合法权益提供借鉴。

　　2020年9月，某保险公司与李某某（投保人）签订了《老年防癌险电子保险单》，约定在本合同保险期间，如果被保险人在等待期后在医院经具有相应资质的医生初次确诊罹患本合同约定的癌症，且因该癌症在医院接受相关治疗的，对被保险人因此所发生的相关必需且合理的医疗费用，在扣除约定的免赔额后，保险人依照合同约定的赔偿比例、在保险单载明的保险金额内赔偿被保险人癌症医疗保险金。

　　2021年3月，被保险人李某某在某肿瘤医院就诊，诊断结果为气管肿瘤。某肿瘤医院出具的《病理检查报告单》显示李某某病理诊断结果为：气管下段高级别鳞状上皮内肿瘤，癌变。2021年5月，李某某委托家属beat365平台入口，向保险公司提出索赔申请。同月，保险公司发出《理赔决定通知书》，以李某某在投保前患有慢性支气管炎却在投保时未告知、严重影响了保险的承保决定为由拒赔。李某某遂提起诉讼，请求继续履行保险合同，由保险公司支付相关医疗费用。

　　法院认为，《老年防癌险电子保险单》载明的健康告知中并无询问被保险人是否患有慢性支气管炎的选项，依照《中华人民共和国保险法》第十六条第一款、第二款：“订立保险合同，保险人就保险标的或beat365平台入口，者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同”的规定，保险公司无权解除涉案保险合同。投保人李某某与保险人某保险公司签订保险合同系双方自愿协商，属双方真实意思表示，未违反法律法规的强制性规定，应属合法有效。李某某在某肿瘤医院被诊断为肿瘤癌变，根据报告单可以认定其系于2021年3月被初次确诊罹患癌症。依据《个人癌症医疗保险（F款）条款》的约定，遂判决李某某与被告保险公司继续履行《老年防癌险电子保险单》，保险公司向李某某支付相应医疗费。

　　本案系依法保护老年人商业医疗保险权益的典型案例。保险消费者在投保商业医疗保险时，保险公司通常会要求投保人及被保险人填写健康告知书，若被保险人患有健康告知书中载明的疾病，保险公司则极有可能不予承保。本案中，某保险公司未询问相应健康状况，却以被保险人未履行如实告知义务为由拒绝理赔，没有事实基础和法律依据。随着经济快速发展和人口老龄化程度加剧，针对老年群体的保险产品层出不穷beat365平台，，鉴于老年人的认知能力和投保经验不足，保险机构应对承保条件、理赔条件等向老年人进行特别告知，否则将承担不利后果。该判决有力维护了患重大疾病老年人的合法权益，保障老有所安的同时，也对保险公司在该领域业务存在的法律风险起到提示作用。

　　北京外国语大学法学院教授万方认为，当事人订立保险合同时，投保人应当按照保险人的要求履行告知义务。然而，投保人的告知义务之履行需要保险人的协助，例如，因投保人对医疗诊断结果认知和重视程度存在差异，保险人应当以询问等方式向投保人明示需告知信息的范围。无论保险合同中是否明确约定，保险人均需以询问等方式协助投保人告知与投保相关的重要信息，该行为是投保人依法履行告知义务的重要前提。

　　湖南弘一律师事务所合伙人谢棒律师指出，投保人只有在被询问时，才承担告知义务。投保人的告知义务限于保险人询问的范围和内容。当事人对询问范围及内容有争议的，保险人负举证责任beat365平台，。根据《中华人民共和国保险法》相关条款规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知；订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。